Vă spunem ce să faceți într-o astfel de situație și cum să creșteți șansele unei rambursări.
În organizațiile de microfinanțare, puteți nu numai să luați împrumuturi, ci și să puneți bani în ele la dobândă. Cu toate acestea, spre deosebire de depozitele în bănci, investițiile în ifm nu sunt protejate de sistemul de asigurare a depozitelor, prin urmare, în cazul prăbușirii companiei, nu este necesar să se bazeze pe compensația statului.
Dacă v-ați încredințat banii unei IFM și nu ați primit o plată la timp, trebuie să aflați imediat ce este problema.
Poate că a existat o eroare tehnică – iar transferul a fost pur și simplu întârziat. Dar este posibil ca problemele companiei să fie mult mai grave. Este posibil să fie deja în proces de lichidare sau faliment.
Ce ar trebui să fac dacă ifm nu a plătit banii la timp?
În primul rând, încercați să contactați compania în sine și să clarificați situația. Dar chiar dacă vi se spune că acesta este un eșec accidental și veți primi o plată în viitorul apropiat, verificați ifm în registrul organizațiilor de microfinanțare. Se poate dovedi că banca a exclus – o din registru-pentru ifm, aceasta înseamnă același lucru cu revocarea unei licențe pentru o bancă.
De obicei, MFO – urile care încalcă în mod regulat Legile sunt excluse din registrul de stat-de exemplu, depun rapoarte false băncii, înșeală clienții. Sau conduc o politică financiară prea riscantă-dau bani debitorilor nesiguri care nu o pot returna. Dacă există prea multe datorii restante, ifm au probleme cu plățile către investitori – nu există suficienți bani pentru ei.
Ce se întâmplă dacă MFO este într-adevăr exclus din registru?
Trebuie să încercați să vă recuperați investiția.
Șansele de returnare a investiției depind, de asemenea, de IFM în care le-ați investit.
De la ce MFO pot primi bani înapoi?
Există șansa de a obține cel puțin o parte din bani dacă ați semnat un acord de investiții cu o companie de microfinanțare (IFC). Acestea sunt cele mai mari MFO-uri cu capital mare. El este cel care poate fi trimis să plătească creditorilor în caz de lichidare și faliment al organizației.
Prin lege, numai MFC - urile au dreptul să accepte economiile persoanelor fizice. se presupune că o astfel de sumă substanțială îi va face pe oameni să evalueze bine toate riscurile înainte de a investi bani.
Dar unele mici MFO–companii de microcredite (MCC) - încearcă să eludeze Regulile. Nu pot atrage bani de la persoane fizice. o excepție se face numai pentru proprietarii sau fondatorii lor. Prin urmare, MCC-urile fără scrupule folosesc această lacună. Acestea oferă tuturor celor care doresc să – și cumpere acțiunile sau acțiunile în capital o anumită sumă-atunci oamenii devin coproprietari ai companiei și au dreptul să investească orice sumă în ea.
Riscul este că, în caz de lichidare sau faliment al organizației, coproprietarii pot conta pe plăți în ultimul loc. În plus, capitalul propriu al MCC poate fi doar câteva milioane de ruble, iar acești bani nu vor fi suficienți pentru a plăti toți creditorii. Dacă încredințați bani unei astfel de IFM, practic nu există nicio șansă de a vă returna investițiile.
Ce se întâmplă în procesul de lichidare sau faliment al IFM?
Ifm poate oferi investitorilor diferite opțiuni pentru o rambursare. De exemplu, să-și plătească investițiile în rate sau să dea doar valoarea principală a investițiilor fără dobândă acumulată.
Dacă această opțiune se potrivește majorității creditorilor, va fi necesar să se încheie un acord de decontare cu IFM. Specifică suma pe care organizația se angajează să o plătească, precum și condițiile de rambursare. O companie care nu îndeplinește aceste obligații poate fi acționată în judecată.
Decizia privind Acordul de decontare se ia la Adunarea Creditorilor. Data deținerii sale este determinată de Comisia de lichidare sau de administrator. De asemenea, notifică toți creditorii despre aceasta. Decizia reuniunii trebuie aprobată de instanța de arbitraj.
Creditorii nu sunt mulțumiți de termenii Acordului de decontare sau ifm nu o oferă deloc. Atunci ce?
În acest caz, există o singură opțiune – vânzarea de bunuri. Managerul de arbitraj organizează licitația, iar veniturile vor fi apoi utilizate pentru plăți către investitori.
O altă sursă de fonduri pentru plăți este împrumuturile pe care compania le-a emis în timp ce se afla în registru. Compania ar putea fie să le vândă unui alt creditor și să obțină bani pentru aceasta, fie să colecteze în mod independent datorii de la debitorii săi.
Legea stabilește în ce ordine ifm își plătește datoriile. Dacă o companie trebuie să compenseze pe cineva pentru prejudiciul cauzat vieții sau sănătății, atunci mai întâi va plăti acești oameni.
Apoi, este obligat să plătească bani investitorilor care nu sunt fondatorii sau proprietarii săi. Fiecare dintre ei nu poate primi mai mult decât suma specificată – și poate returna doar suma pe care a investit-o, fără dobândă.
În cazurile în care investiția a fost mai mare, partea rămasă poate fi plătită numai după ce ifm își plătește angajații.
Dacă, după toate aceste calcule, compania mai are bani, fondatorii și acționarii o vor împărți între ei – proporțional cu contribuțiile lor la capitalul MFO. Dar, de regulă, coada nu ajunge la proprietari.
Atunci când nu există suficienți bani pentru a satisface creanțele creditorilor dintr-o singură coadă, toate fondurile disponibile vor fi distribuite între aceștia proporțional cu sumele datorate de IFM.
După ce toate sursele de fonduri — returnarea microcreditelor, vânzarea proprietății MFO – sunt epuizate, compania este lichidată. După aceea, nu mai este posibil să obțineți bani din ea.
Uneori, în loc de un acord de decontare, ifm oferă să-și "transfere" datoria către o altă persoană juridică, promițând să returneze banii în întregime după aceea. În niciun caz nu trebuie să fiți de acord cu o astfel de ofertă. Acest lucru se face, de obicei, pentru a se opri pentru timp și a confunda clienții. Este posibil ca această companie să nu fi avut bani pentru a achita datoria.
MFO a spus că răspunderea sa a fost asigurată. Deci, investiția va fi returnată?
Nu întotdeauna. Unele organizații de microfinanțare susțin că banii sunt asigurați în ele. Dar de multe ori acesta este doar un truc de marketing. Ifm pot avea asigurare împotriva falimentului băncii prin care se efectuează plățile sau împotriva distrugerii biroului în caz de dezastre naturale. Dar o astfel de politică nu va ajuta clienții să-și recupereze banii în niciun fel dacă ifm nu mai funcționează.
Când ați semnat un acord de investiții cu IFM, organizația a trebuit să vă dea o copie a contractului de asigurare și a regulilor de asigurare. Verificați ce este scris în ele dacă nu ați făcut-o înainte.
Găsiți următoarele informații acolo:
Aceste informații ar trebui să fie, de asemenea, pe site-ul ifm.
Poate că asigurarea acoperă o parte din investiții. Apoi contactați compania de asigurări care a emis polița și specificați procedura de plată.
În organizațiile de microfinanțare, puteți nu numai să luați împrumuturi, ci și să puneți bani în ele la dobândă. Cu toate acestea, spre deosebire de depozitele în bănci, investițiile în ifm nu sunt protejate de sistemul de asigurare a depozitelor, prin urmare, în cazul prăbușirii companiei, nu este necesar să se bazeze pe compensația statului.
Dacă v-ați încredințat banii unei IFM și nu ați primit o plată la timp, trebuie să aflați imediat ce este problema.
Poate că a existat o eroare tehnică – iar transferul a fost pur și simplu întârziat. Dar este posibil ca problemele companiei să fie mult mai grave. Este posibil să fie deja în proces de lichidare sau faliment.
În primul rând, încercați să contactați compania în sine și să clarificați situația. Dar chiar dacă vi se spune că acesta este un eșec accidental și veți primi o plată în viitorul apropiat, verificați ifm în registrul organizațiilor de microfinanțare. Se poate dovedi că banca a exclus – o din registru-pentru ifm, aceasta înseamnă același lucru cu revocarea unei licențe pentru o bancă.
De obicei, MFO – urile care încalcă în mod regulat Legile sunt excluse din registrul de stat-de exemplu, depun rapoarte false băncii, înșeală clienții. Sau conduc o politică financiară prea riscantă-dau bani debitorilor nesiguri care nu o pot returna. Dacă există prea multe datorii restante, ifm au probleme cu plățile către investitori – nu există suficienți bani pentru ei.
Ce se întâmplă dacă MFO este într-adevăr exclus din registru?
Trebuie să încercați să vă recuperați investiția.
- Trimiteți imediat o cerere de rambursare la adresa oficială poștală sau de e-mail a organizației.
- Trimiteți o copie a cererii către bancă. Banca va analiza toate declarațiile investitorilor, va evalua starea financiară a companiei și va alege cea mai potrivită schemă pentru acțiuni ulterioare. Dacă situația financiară a companiei pare stabilă, banca merge în instanță și cere să înceapă procedura de lichidare a ifm. Instanța numește o comisie de lichidare. Adesea, Autoritatea de reglementare vede imediat că nu există suficiente fonduri în conturile ifm pentru a returna banii tuturor. Apoi începe procedura de faliment și instanța alege un manager de arbitraj pentru aceasta.
- Așteptați notificarea lichidării sau falimentului. Comisia de lichidare sau managerul întocmește o listă a creditorilor – adică persoanele și companiile cărora ifm trebuie să plătească bani. Acestea includ investitorii care au investit economii în organizație. Pentru ca toți creditorii să afle despre lichidarea sau falimentul societății și să-și poată prezenta creanțele, Comisia sau managerul publică mesaje despre acest lucru în mass-media, pe site-ul MFO în sine și postează informații în birourile sale. În plus, aceștia trimit scrisori creditorilor cu instrucțiuni detaliate: cum și unde să solicite plăți, ce documente trebuie atașate. Lista adreselor poștale este de obicei preluată din contractele încheiate de MFO. Dar dacă contractul cu dvs. a fost pierdut, există riscul de a nu intra în acest buletin informativ. De aceea este important să trimiteți cerințele dvs. către MFO cât mai curând posibil – atunci Comisia sau managerul vă vor contacta. În caz contrar, merită să verificați site – ul ifm-cu siguranță va exista un anunț de lichidare și contacte pentru apelurile creditorilor. Aceste informații pot fi găsite și în Registrul Federal unificat al informațiilor despre faliment.
- Trimiteți o cerere de rambursare Comisiei sau managerului. Specificați în ea cât de mult vă datorează ifm. De obicei, împreună cu cererea, trebuie să trimiteți o copie a contractului de investiții, precum și copii ale cecurilor sau un extras din banca dvs. despre transferul de bani către MFO. De asemenea, specificați în ce cont trebuie să transferați banii. De regulă, creditorilor li se acordă două luni pentru a depune cereri de la data publicării lichidării sau falimentului societății. Dacă pierdeți acest termen, șansele de a vă întoarce investițiile scad dramatic. În primul rând, Comisia sau managerul îi vor plăti pe cei care au reușit să depună cereri la timp. Și după aceea, este posibil ca compania să nu mai aibă bani.
- Așteptați plăți. Dacă ifm are suficienți bani pentru a achita toți creditorii, Comisia de lichidare plătește datoriile organizației. Și după aceea, ifm încetează să mai existe. Dar de multe ori, după întocmirea unei liste de creditori, Comisia constată că nu există suficiente fonduri pentru plăți. Apoi, Comisia merge în instanță pentru a începe falimentul organizației. Cazurile sunt transferate managerului de arbitraj.
Șansele de returnare a investiției depind, de asemenea, de IFM în care le-ați investit.
De la ce MFO pot primi bani înapoi?
Există șansa de a obține cel puțin o parte din bani dacă ați semnat un acord de investiții cu o companie de microfinanțare (IFC). Acestea sunt cele mai mari MFO-uri cu capital mare. El este cel care poate fi trimis să plătească creditorilor în caz de lichidare și faliment al organizației.
Prin lege, numai MFC - urile au dreptul să accepte economiile persoanelor fizice. se presupune că o astfel de sumă substanțială îi va face pe oameni să evalueze bine toate riscurile înainte de a investi bani.
Dar unele mici MFO–companii de microcredite (MCC) - încearcă să eludeze Regulile. Nu pot atrage bani de la persoane fizice. o excepție se face numai pentru proprietarii sau fondatorii lor. Prin urmare, MCC-urile fără scrupule folosesc această lacună. Acestea oferă tuturor celor care doresc să – și cumpere acțiunile sau acțiunile în capital o anumită sumă-atunci oamenii devin coproprietari ai companiei și au dreptul să investească orice sumă în ea.
Riscul este că, în caz de lichidare sau faliment al organizației, coproprietarii pot conta pe plăți în ultimul loc. În plus, capitalul propriu al MCC poate fi doar câteva milioane de ruble, iar acești bani nu vor fi suficienți pentru a plăti toți creditorii. Dacă încredințați bani unei astfel de IFM, practic nu există nicio șansă de a vă returna investițiile.
Ce se întâmplă în procesul de lichidare sau faliment al IFM?
Ifm poate oferi investitorilor diferite opțiuni pentru o rambursare. De exemplu, să-și plătească investițiile în rate sau să dea doar valoarea principală a investițiilor fără dobândă acumulată.
Dacă această opțiune se potrivește majorității creditorilor, va fi necesar să se încheie un acord de decontare cu IFM. Specifică suma pe care organizația se angajează să o plătească, precum și condițiile de rambursare. O companie care nu îndeplinește aceste obligații poate fi acționată în judecată.
Decizia privind Acordul de decontare se ia la Adunarea Creditorilor. Data deținerii sale este determinată de Comisia de lichidare sau de administrator. De asemenea, notifică toți creditorii despre aceasta. Decizia reuniunii trebuie aprobată de instanța de arbitraj.
Creditorii nu sunt mulțumiți de termenii Acordului de decontare sau ifm nu o oferă deloc. Atunci ce?
În acest caz, există o singură opțiune – vânzarea de bunuri. Managerul de arbitraj organizează licitația, iar veniturile vor fi apoi utilizate pentru plăți către investitori.
O altă sursă de fonduri pentru plăți este împrumuturile pe care compania le-a emis în timp ce se afla în registru. Compania ar putea fie să le vândă unui alt creditor și să obțină bani pentru aceasta, fie să colecteze în mod independent datorii de la debitorii săi.
Legea stabilește în ce ordine ifm își plătește datoriile. Dacă o companie trebuie să compenseze pe cineva pentru prejudiciul cauzat vieții sau sănătății, atunci mai întâi va plăti acești oameni.
Apoi, este obligat să plătească bani investitorilor care nu sunt fondatorii sau proprietarii săi. Fiecare dintre ei nu poate primi mai mult decât suma specificată – și poate returna doar suma pe care a investit-o, fără dobândă.
În cazurile în care investiția a fost mai mare, partea rămasă poate fi plătită numai după ce ifm își plătește angajații.
Dacă, după toate aceste calcule, compania mai are bani, fondatorii și acționarii o vor împărți între ei – proporțional cu contribuțiile lor la capitalul MFO. Dar, de regulă, coada nu ajunge la proprietari.
Atunci când nu există suficienți bani pentru a satisface creanțele creditorilor dintr-o singură coadă, toate fondurile disponibile vor fi distribuite între aceștia proporțional cu sumele datorate de IFM.
După ce toate sursele de fonduri — returnarea microcreditelor, vânzarea proprietății MFO – sunt epuizate, compania este lichidată. După aceea, nu mai este posibil să obțineți bani din ea.
Uneori, în loc de un acord de decontare, ifm oferă să-și "transfere" datoria către o altă persoană juridică, promițând să returneze banii în întregime după aceea. În niciun caz nu trebuie să fiți de acord cu o astfel de ofertă. Acest lucru se face, de obicei, pentru a se opri pentru timp și a confunda clienții. Este posibil ca această companie să nu fi avut bani pentru a achita datoria.
MFO a spus că răspunderea sa a fost asigurată. Deci, investiția va fi returnată?
Nu întotdeauna. Unele organizații de microfinanțare susțin că banii sunt asigurați în ele. Dar de multe ori acesta este doar un truc de marketing. Ifm pot avea asigurare împotriva falimentului băncii prin care se efectuează plățile sau împotriva distrugerii biroului în caz de dezastre naturale. Dar o astfel de politică nu va ajuta clienții să-și recupereze banii în niciun fel dacă ifm nu mai funcționează.
Când ați semnat un acord de investiții cu IFM, organizația a trebuit să vă dea o copie a contractului de asigurare și a regulilor de asigurare. Verificați ce este scris în ele dacă nu ați făcut-o înainte.
Găsiți următoarele informații acolo:
- ce anume este asigurat;
- pentru ce sumă;
- ce este considerat un eveniment asigurat și ce nu este;
- perioada de asigurare.
Aceste informații ar trebui să fie, de asemenea, pe site-ul ifm.
Poate că asigurarea acoperă o parte din investiții. Apoi contactați compania de asigurări care a emis polița și specificați procedura de plată.